צריכים הלוואה? אל תתפתו לפרסומים זולים – מתוך מעריב

עמותת מקימי - השער לכלכלה נבונה - דרישה: להחיל את הטבת המע"מ גם רטרואקטיבית!

אם בחודש הראשון למגפת הקורונה רובנו נהנים עדיין מסכומים בגין פדיון ימי חופשה ומחלה, הרי שמהר מאוד יורגש המחנק. הנה כמה טיפים למי שצריכים לגשר על התקופה הרעה מבלי לקרוס כלכלית

 
אילנה שטוטלנד 27/03/2020 22:26 1 דק' קריאה

"רוב השאלות שאני מקבל בימים אלה הן בעיקר שאלות של הלם ראשוני. השאלה הראשונה היא: 'מה עושים? האם תשולם לי המשכורת? מה אעשה אם לא יופקד לי הכסף?'", מספר ישראל ליבמן, מנכ"ל עמותת מקימי, המעניקה ליווי וייעוץ למשפחות בנושא התנהלות כלכלית.

בימים שבהם נגיף הקורונה השתלט על חיינו וגרם לטלטלה במשק, לקריסת עסקים ולמאות אלפי נרשמים חדשים בשירות התעסוקה, אחת השאלות המהותיות המטרידה חלק גדול מאיתנו היא איך נסתדר עם אובדן הפרנסה וכיצד נצליח לעמוד במחויבות הכלכליות שנטלנו על עצמנו.

"בימים אלו הפניות מאופיינות בעיקר בשאלות כלליות וחששות. בעוד חודש כבר נתחיל לראות משפחות ששואלות מאין לגייס את הכסף", אומר ליבמן, "לשכירים שפוטרו או הוצאו לחל"ת יש עדיין קומבינציה בחודש הקרוב – משכורת שהם צריכים לקבל עבור החודש שחלף, ימי מחלה, חופשה וכדומה. ברגע שיתחילו לקבל דמי אבטלה, אלה לא יהיו אותם הסכומים שהיו רגילים לקבל כשעבדו. ואילו בנוגע לעצמאים, אין ספק שהמצב פוגע בכיסם אפילו באופן מיידי יותר, כי אחוז גדול מהם היה רגיל בסוף היום להוציא את הקופה ולהשתמש בחלק מהכסף, לשלם חשבונות, לקנות אוכל וכדומה".

מה אתה עונה לפונים?
"לחכות בסבלנות עד לסוף החודש ולראות מה קורה. למשל, הוראות קבע עבור חוגים במתנ"סים עירוניים ובמעונות שבפיקוח לא אמורות לרדת, וגם זה כסף שנוכל להשתמש בו. אני גם אומר לכולם שזה זמן לחיסכון. עוד לפני שנתחיל לצמצם בעצמנו, כבר יהיו הוצאות שיצטמצמו. עכשיו נוסעים פחות, ולכן יהיו פחות הוצאות על דלק. אם למשפחה יש שתי מכוניות – על רכב אחד אפשר להקפיא את הביטוח".

 
 
 
 
 
 

עצה נוספת של ליבמן לימים אלו היא לבטל את כרטיס האשראי. "כל החברות שחתמת איתן, ואתה אפילו לא זוכר מיהן, חוזרות אליך ואתה מחליט מה אתה באמת רוצה", הוא מסביר, "אתה מבדיל בין חשמל, מים וארנונה, שאתה חייב, לבין דברים שאתה מגלה פתאום שאינם חיוניים ומחליט שכדאי להפסיקם. מי שיודע על מה הוא משלם באשראי, יכול לעבור חברה־חברה ולהתקשר. אבל לפעמים יש חברות שעושות לך קונצים כשאתה רוצה לבטל איזשהו מנוי. לכן אפשר לבטל כרטיס אשראי, ואחרי שכבר עשיתם סדר – לחדש שוב. אם יש לכם שני כרטיסי אשראי – בטלו אחד ושמרו את השני".

ליבמן מסכם ומבהיר: "אנשים עדיין לא ממש נכנסו למשבר כלכלי בעקבות הקורונה. אבל בעוד חצי שנה, אנשים פרטיים ובעלי עסקים קטנים ירגישו שהם סוחבים שק של חובות".

כאמור, הקורונה אינה פוסחת על עצמאים ועל שכירים, ושר האוצר משה כחלון כבר הכריז על גיבוש חבילת צעדים הכוללת הפחתת עלויות לעסקים וסיוע מיוחד לעצמאים, בהם מתן ארכה לכלל העסקים בהעברת המע"מ לקופת המדינה; דחייה ופריסה של תשלומי ביטוח לאומי של חודש אפריל; דחיית תשלומי ארנונה עסקית וסיוע תזרימי לרשויות החלשות; ומענק סיוע מיוחד של עד 6,000 שקל לעצמאים. נוסף לכך בימים אלו בנקים מעמידים הלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים שנקלעו לקשיים. כרטיסי האשראי מאפשרים ללקוחות עסקיים שנטלו הלוואה לדחות אותה למשך שלושה חודשים. אולם עבור רוב העצמאים זוהי טיפה בים.

בימים אלו גם פרנסתם של מאות אלפי ישראלים שכירים נפגעת, ועבור חלק גדול מהם, גם כשישולמו דמי האבטלה, סכומם יהיה נמוך בצורה ניכרת מהמשכורת שהרוויחו. כיצד יתמודדו עם המציאות החדשה ועם המחויבויות שנטלו? למשלמי משכנתה, למשל, יש כרגע אפשרות להקפיא תשלומים לתקופה של עד שלושה חודשים, בכפוף לתנאי הבנק. נוסף לכך אישרה הממשלה תקנות לשעת חירום, שימנעו הקפאת חשבונות של לקוחות שההמחאות שלהם חזרו.

אומנם כל סיוע לעצמאים ולשכירים הוא מבורך, אך זה עדיין לא יפתור את כל הבעיות הכלכליות של מי שאיבדו את פרנסתם או שעסקיהם נסגרו. לכן, ללא ספק, נראה בתקופה הקרובה ישראלים רבים תרים אחר הלוואות כדי לשרוד את המצב. חלק גדול מאיתנו כבר החל לקבל כל מיני שיחות והודעות על הלוואות "אטרקטיביות", שברוב המקרים מתגלות כמלכודות דבש.  

 
 

קרן ההשתלמות תשלם

אם כך, מהן האפשרויות שלנו לקבל הלוואות בימים טרופים אלה?
"נכון להיום, ההלוואה הנוחה ביותר לאנשים היא על בסיס קרן השתלמות או מוצרים פנסיוניים שקיימים בחברות הביטוח", מסביר ד"ר אביחי שניר מבית הספר לבנקאות ושוק ההון במכללה האקדמית נתניה וכלכלן בבית ההשקעות אינפיניטי. "נניח שיש לך קרן פנסיה או השתלמות בחברת ביטוח מסוימת. את יכולה להתקשר לחברת הביטוח הזאת ולבקש הלוואה על בסיס הקרן שיש לך. מכיוון שמבחינת הקרנות מדובר על הלוואה מול נכס קיים, אפשר לקבל עליה ריביות אטרקטיביות. גם היום, הריביות הן בדרך כלל סביב הפריים, ובהנחה הסבירה שהפריים עומד לרדת בתקופה הקרובה – זה אומר ריבית מתחת ל־2%. כיום זוהי האופציה הכי טובה בשוק מבחינת הריביות, אבל קיים הסיכון שבמקרה שלא תצליחי להחזיר את ההלוואה, תאבדי חלק מהקרן שצברת. נוסף לכך הירידות בשווקים שוחקות את שווי החסכונות בקרנות ולכן הן מקטינות את הסכום שאפשר ללוות במסלול הזה".

אילו אפשרויות נוספות קיימות?
"אופציה נוספת היא הלוואה דרך הבנק. הבנק מכיר את הלקוח ויתאים לו את ההלוואה בתנאים שלו. נכון לכתיבת שורות אלו, הריבית הממוצעת להלוואות שהן לא מבוטחות, כלומר לא משכנתה או רכב, הייתה 3.5%־4% להלוואה לא צמודה. גם סכום ההלוואה – ועוד יותר מכך – הריבית יהיו תלויים בלקוח. בכל מקרה, תמיד עדיף לקחת הלוואה על פני האפשרות שקורית לרוב האנשים, שבמקום לקחת הלוואה, נכנסים למשיכת יתר ולא שמים לב לריבית הגבוהה שמוטלת עליה.

 
 
 
 
 
 

"אופציה נוספת לקבל הלוואה היא דרך חברות אשראי וחברות להלוואות חוץ־בנקאיות. הריבית בשתי הדרכים האלו תהיה לרוב גבוהה יותר מהאפשרויות שהוזכרו קודם לכן. חברות האשראי מנסות קצת להתחרות בבנקים ויוצאות לפעמים במבצעים עם ריביות דומות. לכן, אם הצלחת לתפוס מבצע מסוים, זה עשוי להיות משתלם. לעומתן, לחברות החוץ־בנקאיות יש פחות מידע על הלקוח ולכן הריבית שלהן גבוהה יחסית – 7%־9% – לעתים גם יותר. אבל הן ייתנו את ההלוואה מהר, לכן זה גם מפתה הרבה אנשים. אלו הן השיחות שאת מקבלת לטלפון, שנפתחות בשאלה אם את צריכה הלוואה מעכשיו לעכשיו".

לדברי שניר, אפשרות נוספת הן חברות המעניקות הלוואות בין אנשים. "הן מגייסות כסף מאנשים, נותנות אותו כהלוואה לאחרים, ומשמשות כמתווכות. אצלן הריביות יהיו בין מה שהבנקים ייתנו לבין ההלוואות החוץ־בנקאיות", הוא מסביר, "ההלוואות הללו יותר משתלמות מהחוץ־בנקאיות, אבל החברות האלו יעשו הרבה בירורים עליך לפני שייתנו לך ההלוואה. מי שיהיה לו קשה לקבל הלוואה מהבנק, יהיה לו גם קשה לקבל הלוואה מהן. האופציה האחרונה שקיימת, והיא ממש לא מומלצת, בלשון המעטה, הן ההלוואות בשוק האפור. לסיטואציה הזאת לא כדאי להגיע. בכל מקרה, בכל הלוואה שתיקחו בסיטואציה הנוכחית, יש לזכור שמוטב לקחת הלוואה במסלול צמוד פריים. ריבית בנק ישראל נמוכה מאוד, ובתנאים הקיימים היא תישאר נמוכה מאוד עוד תקופה ארוכה. לכן מסלול הפריים יהיה המסלול הנוח ביותר".

אם בסופו של דבר החלטתם לקחת הלוואה דרך המוצרים הפנסיונים, לדברי ליאור הורנצ'יק, סגן וממלא מקום נשיא לשכת סוכני הביטוח בישראל, "ההמלצה היא לבצע פנייה לסוכן הביטוח שלך ולהשמיע את המצוקה הרגעית. מאותו הרגע אנחנו עושים בדיקת זכאות בנוגע לסכום ההלוואה הנדרשת וכן בנוגע לתנאי ההלוואה. אלו הלוואות שאפשר לקבל לפי קריטריונים כאלה ואחרים של חברות הביטוח, לפי ותק המוצר, סוגו וגובה הצבירות הנוכחיות שקיימות באותו מוצר. יש כמה מוצרים פיננסיים שמתנהלים וקיימים בחברות הביטוח: קופת גמל, קרן השתלמות, פוליסת ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קופת גמל להשקעה וכן הלאה. לכל מוצר ומוצר יש תנאי הלוואה משלו. כרגע, גם בשל העומסים הקיימים בחברות הביטוח וגם בגלל הדחיפות בקבלת ההלוואה, עדיפה פנייה לסוכן הביטוח שמלווה אותך שנים על פני פנייה ישירה לחברת הביטוח. הסוכן יסייע לך לפעול באופן המהיר ביותר מול הגוף שממנו מתקבלת ההלוואה".

 
 
 
 
 
 

על אילו סכומים אנחנו יכולים לבנות?
"הסכום תלוי בגובה הצבירה ובמוצר עצמו. למשל, קרן השתלמות. לאחר ותק של שלוש שנים, אפשר לקבל עד 80% מהצבירות בקופה, כולל גרייס לשנה ועד החזר כולל של שבע שנים. בפוליסת ביטוח מנהלים, שיש בה צבירות של כספי פיצויים ותגמולים, על כספי הפיצויים – בלי קשר למשבר הקורונה – אי אפשר לקבל הלוואה. ואילו על כספי התגמולים אפשר לקבל הלוואה בגובה של עד 30% מגובה הצבירה. תנאי ההלוואה בקרנות פנסיה זהים לתנאי ההלוואה בביטוח המנהלים, לפי התנהלות של כל גוף וגוף: החזר עד שבע שנים עם אפשרות גרייס לשנה. בנוגע לריביות, לכל חברה יש תנאי הלוואה משלה וקריטריונים שלה, שניתנים לשינוי מעת לעת, לפי שיקול דעתה".

 
 

סוכריות רק לבנקים

הורנצ'יק, בעלי יושרה סוכנות לביטוח, מספר שבימים אלו מתקבלות פניות רבות של לקוחות בנושא. "הפניות הרבה יותר מסיביות מאשר בשגרה. גם בנושא הפנסיות, שהציבור חרד להן, יש הרבה בהלה", הוא מספר, "לשכת סוכני הביטוח פועלת במנגנון חירום – עם לקיחת אחריות מלאה לסיוע גם בשוטף, ככל שאפשר, לחברי הלשכה ולציבור המבוטחים בישראל – ומנהלת דיונים רציפים עם חברות הביטוח לצורך מתן פתרונות והקלות במוצרים כאלו ואחרים. חלק מחברות הביטוח התחילו לעצור מתן הלוואות בחלק ממוצרי החסכונות שלהן. יחד עם זאת, למעט חברת ביטוח אחת, טרם יצאה הודעה רשמית מחברות ביטוח נוספות".

כאמור, אחת האפשרויות להלוואה הן חברות המעניקות הלוואות בין אנשים. "אצלנו בפלטפורמה בארץ יש קרוב ל־40 אלף לקוחות פעילים – כאלו שנותנים הלוואות וכאלו שלוקחים הלוואות – מתוך קהילה של כ־400 אלף לקוחות", מספר ד"ר גל אביב, מנכ"ל "בלנדר הלוואות בין אנשים". "אנחנו חשים בשבועות האחרונים גידול ניכר מצד אנשים פרטיים שמתעניינים בהלוואות, ואני צופה שבשבועות הקרובים הגל יהיה גדול עוד יותר".

 
 
 

בימים אלו אתם בודקים יותר את האנשים שמבקשים הלוואות?
"אנחנו תמיד בודקים לעומק, ובנסיבות האלה כמובן עוד יותר. חידדנו מאוד את כל מערכי החיתום שלנו, התאמנו את הנהלים לתקופה, אבל בסוף היום, המטרה, כפי שהבהירו הממשלה ובנק ישראל, היא לספק את הנזילות בשוק כדי לעבור את התקופה הזאת, אחרת כולנו ניכנס למיתון חזק. הממשלה יכולה לעזור מאוד בנושא הזה. למשל, הלוואות בערבות המדינה מתאפשרות כרגע רק בבנקים. חשוב שהמדינה תיתן את הסוכריות לא רק לבנקים, אלא גם למי שיכול לתת שירות אמיתי ללקוחות, במחירים טובים ובנגישות טובה. אנחנו תחרותיים מול המערכת הבנקאית וזולים יותר מחברות האשראי. אצלנו רוב ההלוואות נעות בין 4.5%־8% ריבית, ופרק הזמן להחזר ההלוואה נע בין שלוש לחמש שנים".

 
 
 
 
 

הר הביטוח

לאחר שקראתם את כל העצות והטיפים שהובאו עד כה, לדבי קצב, יועצת כלכלית אישית, יש עוד כמה רעיונות: "גם בשוטף, ובייחוד בימים כאלו, אני תמיד ממליצה לאנשים להיכנס לאתר הרשמי של 'הר הביטוח', שבו אפשר לראות אם יש לכם כספי חיסכון מעבודה ישנה שאולי שכחתם שלא משכתם ואמרתם 'יום אחד נגיע לזה'", היא אומרת, "כדאי גם לבדוק מתי תוכניות חיסכון שלכם נפתחות. בדקתי עם כמה לקוחות, וראיתי שיש להם תוכניות שנפתחות בעוד חודש".

 
 
 
 
 
 

עצה נוספת של קצב היא להיעזר במשפחה הקרובה: "כדאי לעשות זאת מסודר כדי ששני הצדדים ירגישו נוח", היא אומרת, "למשל, לכתוב שלאחר שהקורונה תחלוף, תדונו באופן פרטי ההסדר. יש כאלו שמבקשים עזרה מהסבים, אחרים פונים להורים, לאחים. גם אם הורה אומר: 'אתן לך את הכסף במתנה', עדיף שזה יהיה מסודר ושקוף, כדי שהדבר לא יפתח כל מיני תיבות פנדורה במשפחה".

צילומים: אינג אימג', נטע שחק, סיון פרג, האקדמית נתניה, עמותת מקימי, גיא קרן

 
 
 

בקשת סיוע

גם אני רוצה לקבל כל חודש בחינם למייל טיפים ומאמרים - שיעזרו לי להתנהל נכון כלכלית